财务自由实证#2——延迟退休的影响
这个系列的第零篇是 财务自由实证#0。追求财务自由，并不是希望大富大贵，而是希望能拥有自由选择生活方式的权利，能更有底气的把生命浪费在更”美好“的事物上。
*注: 本文初稿完成时间其实是11月份，现在只是对部分章节做了修改。*
实证进展
先看一下11月份的进展：
当前进度：1.88%。相比上个月增加0.19%，呃，听上去有些微不足道。如果仔细看下就会发现，这1个多月中，总资产增加近1万，但是实际新增投入不到6000，这么一看，很惊喜有没有。
投资计划的一些调整
最近关于投资有了一些新的想法，计划上也有了一些调整。重点就是个人投资组合不再定投，全部改成定投专业的基金投资组合。
为什么要暂停个人投资组合
上一篇中介绍了该计划中的全部组合，可以发现，5个组合中，4个都是跟投，1是自己折腾，并且已经暂停。此外该计划外的教育基金原本也是个人组合，也一起暂停了。
说一下自己是怎么瞎折腾的。个人组合主要由沪深300、中证500、中证红利这三种宽基指数基金组成。定投依据的低估值理论，具体操作上，每月的定投日，会参考蛋卷基金APP或者且慢APP上的指数估值，估值较低的会多投一些，估值较高的就少投一下。至于怎么分配，完全凭感觉。
个人投资组合起投时间是19年8月，目前为止收益率是20%多。粗看收益率还行，但这主要是因为今年上半年疫情，指数大幅度下跌，那个时候除了严格的执行定投策略，还会不定期不定额的视市场情况，不断加仓。如果没有那段时间的频繁加仓，收益会逊色很多。
即使这样，这个组合的收益还是跑输另外4个组合的。也就是说，自己一顿瞎折腾，每天操心这操心那，还不如无脑跟投专业的投资组合。
作为个人投资者，如果仅仅是想获取市场平均收益，那么直接投资宽基指数基金就可以，但是如果是想获取平均收益之上的超额收益，在信息、专业研究、能力等方面都没有优势的情况下，是极难的，或者说是投入产出比极低的一件事。
因此，经过反复的思考和衡量，决定放弃自己投资，全部改成跟投。
（承认了自己能力不足之后，心里反而一阵舒适，其实一开始就知道跑不赢专业的投资组合，但非要折腾，也不知道在较劲啥。。。）
继续无脑跟投基金组合
无脑跟投专业的基金组合有哪些好处？
首先是省时省心省力。再也不用每天看各种指数（假装），分析各种政策（假装），研究各种经济基本面（还是假装），只需要等待跟投信号，无脑按计划投钱就行。
其次就是收益率更高。目前的一些基金投资组合，它的主理人要么是早已成名多年的专业投资者，要么就是机构投资者，无论怎么看，由他们来管理的组合收益率显然都更有保障。
最后也是最重要的一点就是，这些组合的主理人一般都和外界保持了良好的沟通渠道。每一次的调仓，主理人都会通过微博、公众号等自媒体解释调仓的理由，平时他们也会反复的阐述他们的投资理念等。个人投资者一旦认同他们的投资理念后，就很容易坚持。反观一般的基金，一般一个季度才会发布一次报告，公布资产配置情况，调仓理由等，很多个人投资者因为无法及时了解到基金的投资行为和理念，很难坚持一个较长周期的投资，自然收益就会小很多。
一想到把自己的投资组合改成跟投专业的投资组合之后，等于不花一分钱就找了一个专业能力强的投资者（机构）给自己打工，心里总是暗爽不已~~
谈一谈延迟退休
最近《十四五规划建议》比较火，该建议提出，实施渐进式延迟法定退休年龄。之前延迟退休这个概念一直停留在调研阶段，现在是真的要落地了。
客观来说，延迟退休这个事迟早都是要来的，原因有三点：
1. 人口预期寿命大幅增长
当前退休年龄是上个世纪50年代指定的，那个时候人口平均预期寿命较低，才45岁左右，如今人口平均寿命大幅增加到77岁。退休年龄不变的情况下，养老金支出会迅猛增加。
假定一个人25岁开始工作，55岁退休，平均寿命是60岁，工作期间每年缴纳的养老金就是退休之后每年领取的退休金，那么一个劳动力能供养6个退休人员。但是如果平均寿命增加到77岁（2019年数据），那么一个劳动力仅能供养一个退休人员。何况一个劳动力每年缴纳的养老金远远少于之后每年领取的退休金，多个劳动力才能供养一个退休人员。
所以说在不调整退休年龄的情况之下，如果平均寿命大幅增加，养老金压力会越来越大，但显而易见，平均寿命还会继续增加。
2. 计划生育，中国提前步入老年化
计划生育的一个影响是，新生儿出生率呈断崖式的下跌。这意味着劳动力人口的增长率也呈下跌趋势。
计划生育从70年代开始实施，70年代末后正式成为一项基本国策。以此推算，到2020年，实行计划生育之前出生的女性职工正式开始退休，到2030年，实行计划剩余之前的男性职工也开始正式退休。
目前，中国60岁以上的人口2.52亿，而1963年到1970年间出生的人口大约3亿，也就是说到2030年，60岁以上的人口将到5亿。
这么多的老年人口，对养老保险而言，是个相当沉重的负担。
3. 中国养老保险制度实施较晚
中国的养老保险制度发展颇为曲折，直到1997年，才决定实施社会统筹和个人缴纳相结合的新的养老保险制度。
这就出现了养老保险的隐形债务问题。已经工作和退休的人员没有过去的积累，而他们又必须按新制度领取养老金，那么他们应得的，实际有没有缴纳的那部分，就是隐形的债务。
因为社会统筹的资金远远不够支付庞大的退休群体的需要。各省、市、县为了按时足额发放养老金，就挪用了本应是将来才能支付的现在在职职工个人账户的资金(社会统筹和个人账户没有分开管理)，从而造成了全国范围内养老金的有名无实，空账运行。
公开数据显示，我国养老保险个人账户空账规模已经超过1万多亿，虽然做实空账工作已经开展几年，但是空账规模扔在扩大。从债务关系来说，养老金的空账运转是现在向未来透支，是老一代向年轻一代的透支。长此下去必然蕴涵巨大的资金风险，
如何应对延迟退休
首先我们要摒弃一个观念，即退休之后，完全依靠退休金生活（体制内除外），不信，看下面各个年代的口号：
1985年，宣传口号是”计划生育好，政府来养老”
1995年，宣传“只生一个好，政府帮养老”
2005年，宣传“养老不能全靠政府“
2012年，推出“推迟退休好，自己来养老”
再过几年，会是什么口号呢，你猜~~
所以延迟退休一定是无法避免的趋势，那我们应该如何应对延迟退休呢？答案就是尽早开始自己的储蓄计划。无论是财务自由计划，还是养老金储蓄计划，都应该早早的开始。
结尾
延迟退休，这一朵时代的浪花，作为个人的我们，只能静静的看着它的到来。然而浪花之外，仍有无数浪花，只要能抓住其中一朵，也能得到追求的自由。