财务自由实证#1——如何开始？

这个系列的第零篇是财务自由实证#0。在第零篇中，详细论证了普通一线城市实现日常开销自由需要多少钱以及实现该目标的可能性。

既然目标是合理的，道路是可行的，剩下的就是知行合一了。

前言

在公开自己的投资计划之前，考虑了很长时间，主要顾虑有两个：一是钱这个东西毕竟涉及隐私，能不能公开？二是其实现在自己对投资的知识还是一知半解，公开这个计划合不合适？

针对第一个问题，决定将这个实证计划定义为众多可能的投资计划之一，只服务于日常开销自由的目标-500万，且改计划仅包含长期投资组合，不包含任何保险、备用金和各种短期投资。

针对第二个问题，虽然目前自己对投资理财的知识储备还比较少，主要是跟投别人的组合，但是一个长达25年，且需要尽可能达到年化15%收益率的投资计划，一定是需要扎实的投资理财知识以及良好的心理素质。而分享和交流就是一种迅速提升自己的途径。

*注: 本文初稿完成时间其实是10月份，现在只是对部分章节做了修改。*

先看下10月份的进展。

当前进展 1.69%，本周上涨：无。图中记录的软件是且慢小账本（微信小程序），纯手动记录，由于最近才开始记录，前期的数据不完整，收益率、盈利等数字并不真实，真正的收益率其实是20%，等记录的时间长了，图中的收益率就会接近真实数字了。

虽然这个实证计划最近才开始，但是实际上投资计划已经开始一年多了，不能完全算从0开始。开始投资的时候，还没有制定改计划的想法，纯粹就是希望不贬值，能涨一些就更好。所以当前的账户体系比较混乱，有自己的养老金，也有小孩的教育金，还有不少一时冲动跟投的不同的投资组合。

对这些分散的投资组合进行了一下梳理，将其中适合放到当前实证计划的理财单拎出来，初步整理如下：

计划	投资平台	备注
长赢计划-150	且慢	主理人E大的公开组合，跟投
长赢计划-S定投	且慢	主理人E大的公开组合，跟投
云长进取	且慢	主理人刘备教授的公开组合，跟投
日积月累	蛋卷基金	主理人Alex的公开组合，跟投
个人投资组合	且慢	自己瞎折腾的指数基金组合，沪深300+中证500+中证红利，目前已经暂停

以上就是目前可以归到实证计划中的投资。可以看出主要是跟投别人的投资组合，自己折腾的只有一个，还已经暂停，不往里面追加新资金了。

这些组合到底是什么，跟投靠不靠谱，有没有必要自己折腾投资组合？这些话题我们以后再说，今天主要先说一说 如何开始自己的投资计划 。

在真正重要的事情面前，我们一定要慎重，不能轻易的下决定，尤其是涉及到投资的时候。

如果我们在买衣服甚至买菜的时候能花上半小时和老板讨价还价，并为节省下来的几十、几百暗爽不已，那么在面对投资的时候，就更有必要慢下来好好规划自己手上本就为数不多的本金了。

目前我的投资体系还在摸索中，同时参考其他人的方法，可以初步分为以下几个步骤：

这一步有3个目标：摸清自己手上有多少资金、平均每月支出多少、平均每月结余多少。

这一步看起来容易，其实不然。相信没有多少人能在10分钟内给出答案。然而这一步也是进行后面几步的前提。如果大家平时有记账习惯的话，这一步就很容易，没有的话，支付宝、微信、各银行软件等都有账本功能，能比较容易的统计出来。

所以到这，大家不妨先花时间好好梳理下，看下手里有多少钱，每月平均支出多少，又有多少结余，心里先有个底。

开启投资第一步，规划家庭紧急备用金。

这一步是投资新手们极易忽略却又是十分重要的一步。是否规划了紧急备用金直接关系着后面的长期投资组合能否顺利进行。

投资路上，难免会遇到各种各样的意外。小到去个急诊，大到忽然失业，突患重疾等。相信经历了2020年上半年之后，大家对意外情况能有一个更深的认识。

紧急备用金的作用就是当你真的突然需要用钱的时候，可以无视当前的市场行情，坦然渡过。经常有投资的朋友说，自己清楚的知道当前市场处于谷底，也清楚的知道此时正是需要坚持的时候，但是因为这样或者那样的无奈，必须把用于长期投资的资金提取出来，十分可惜。

一般而言，家庭紧急备用金需要能覆盖6个月的支出。也就是如果一家人忽然没有任何收入来源，仍然能维持当前生活水平继续生活6个月。注意，这里的支出是要能全方位的覆盖，比如常规生活支出、房贷、房租、社保、医保等。

紧急备用金的要求是安全和随存随取。安全意味着比较合适的投资途径就是货币基金、国债或者银行存款。随存随取意味着比较合适的途径就是货币基金（余额宝等）和银行存款（短期存款）。

保险的重要性怎么强调都不为过。哪怕你没有实现财务自由的计划和想法，也需要给自己和家人配置一份完善的保险。

大多数人家里都没有矿山，并且谁也不能保证不会遇到重大疾病或者事故。但凡遇到，就不是紧急备用金能解决的，甚至把家底掏空都有可能。所以在配置了紧急备用金之后，一定要尽快的把必要的保险都配置上，这样才能在投资长跑中没有后顾之忧

但是也不能本末倒置，保险的作用是为我们在实现既定目标的路上，保驾护航，保险并不是我们的目标。因此这部分配置完善即可，不需要过度配置。

这一步的作用和紧急备用金的作用类似，都是为了防止突然从长期组合中取钱而影响收益。

不一样的是如果出现了需要用紧急备用金的情况，意味着这个钱是立马就需要用的，而如果是3年内要用的钱，通常都有缓冲的余地，不用立刻筹集。此外，3年内要用的钱不像紧急备用金那样可以准确估算，常见的开销有买房、买车、结婚、装修、生小孩等，所以这一步的估算大家只能根据自己的实际情况尽可能的估计了。

3年内要用的钱意味着它的流动性要求没有那么高，比较合适的投资方式就是定期理财和债券基金。如果持有事件超过半年，一般是债券基金收益更高，更推荐。

在我的计划里，长期投资组合的目标就是财务自由的目标。所以以后每一期公布的实证进展就是长期投资组合的进展。

前面几步都是一次性配置，之后就不用管了，而长期投资组合这部分是最耗精力的。这一步，你有各种各样的选择，可以投资股票、基金、债券、黄金等，也可以投资各种股票基金、债券基金，亦或是无脑跟投你信任的主理人的组合。

关于如何建立长期投资组合，这一块需要讲述的很多。在后续的文章中我会结合我自己的经验，慢慢的展开。

第一期实证，暂时先讲这么多。之后的实证计划中，我会详细的介绍我当前的组合，并分析优劣。希望在这个过程中，能不断的提升自己的认知，进一步完善自己的长期投资组合，同时也证明，工薪族仅仅依靠工资也是能实现日常开销自由的。